Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej

Twoja instalacja fotowoltaiczna to inwestycja na przyszłość, która kosztuje kilkanaście / kilkadziesiąt tysięcy złotych. Uszkodzenie tak drogiego systemu, na przykład w wyniku burzy, pożaru, wandalizmu lub pogryzienia przez zwierzęta może być powodem do zmartwień. Dlatego warto ubezpieczyć swoją instalację fotowoltaiczną. Istnieją różne warianty ubezpieczenia. Jednak nie wszystkie uszkodzenia można ubezpieczyć, a niektóre opcje są zbędne.

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej powinno umożliwić wypłatę odszkodowania, jeśli instalacja zostanie uszkodzona w wyniku burzy, kradzieży lub pogryzienia przez zwierzęta. Ubezpieczenie fotowoltaiki można zakupić jako osobne ubezpieczenie lub jako część ubezpieczenia domu. Nie ma obowiązku ubezpieczania fotowoltaiki.

Jak należy ubezpieczyć instalację fotowoltaiczną?

Chociaż nie ma obowiązku ubezpieczenia dla systemów fotowoltaicznych, warto rozważyć wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Zakład ubezpieczeniowy powinien pokryć koszty naprawy, jeśli instalacja zostanie uszkodzona lub zniszczona w wyniku określonych zdarzeń. Ubezpieczenie fotowoltaiki, podobne do ubezpieczenia domu, powinno ubezpieczać wszystkie części systemu fotowoltaicznego od szkód spowodowanych przez następujące zdarzenia:

• burza i grad,
• pożar,
• przepięcie spowodowane wyładowaniem atmosferycznym,
• zwarcie,
• napór śniegu,
• woda i mróz,
• kradzież,
• pogryzienia przez zwierzęta,
• błędy obsługi.

Wykupując ubezpieczenie, należy upewnić się, że obejmuje ono powyższe przyczyny szkód. Po zgłoszeniu szkody polisa PV pokrywa nie tylko koszty naprawy do określonej sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie powinno również pokryć koszty sprzątania i utylizacji, koszty gaszenia pożaru, koszty montażu rusztowań, dodatkowe koszty wynikające z wymogów urzędowych lub koszty prac związanych z uszkodzeniem domu (np. na dachu lub elewacji) w ramach uzgodnionych limitów.

W zależności od tego, ile zarabiasz na fotowoltaice, polisa może również obejmować utratę dochodów. Ponieważ nie tylko naprawa instalacji jest kosztowna, ale także utrata dochodów w przypadku braku możliwości generowania energii elektrycznej.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie fotowoltaiki?

Nie każda polisa może objąć wszystko. Wielu ubezpieczycieli fotowoltaiki ogranicza zakres ochrony ubezpieczeniowej. Pewną rolę może tu odgrywać rodzaj konstrukcji dachu. Jeśli masz miękki dach, na przykład wykonany ze strzechy, raczej nie ubezpieczysz instalacji. Dotyczy to również przechowywania materiałów łatwopalnych na poddaszu.

W przypadku większości ubezpieczycieli, instalacja musi być zamontowana przez profesjonalną firmę instalatorską. Systemy zamontowane samodzielnie są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej. Jednak niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować ochronę ubezpieczeniową dla systemu fotowoltaicznego, który został zainstalowany samodzielnie, jeśli został sprawdzony przez specjalistyczną firmę.

Usterki gwarancyjne zazwyczaj nie są objęte ubezpieczeniem. Jeśli uszkodzenie jest roszczeniem gwarancyjnym, firma instalatorska jest odpowiedzialna za naprawę i koszty. Zużycie i uszkodzenie elementów, które są regularnie wymieniane, również zazwyczaj nie są objęte ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie fotowoltaiki w ubezpieczeniu budynków

Ubezpieczenie fotowoltaiki funkcjonuje podobnie do ubezpieczenia domu. Jeśli instalacja fotowoltaiczna zostanie uszkodzona lub zniszczona przez grad i burze, powódź lub pożar, ubezpieczenie pokryje koszty szkód do uzgodnionego maksymalnego limitu.

System można ubezpieczyć bezpośrednio w ramach ubezpieczenia budynku, większość zakładów ubezpieczeń oferuje taką polisę w ramach kompleksowego ubezpieczenia domu. Instalację fotowoltaiczną i tak warto zgłosić w ramach polisy na dom do zakładu ubezpieczeniowego, ponieważ zwiększa ona wartość domu, a to wpływa na sumę ubezpieczenia. Tak więc, decydując się na nową polisę ubezpieczeniową lub rozszerzając polisę na ubezpieczenie budynku, należy uwzględnić system fotowoltaiczny oraz jego wartość i moc w kilowatach.

Zaletą ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej w ramach ubezpieczenia domu jest to, że w przypadku uszkodzenia zarówno instalacji jak i domu masz do czynienia tylko z jedną firmą ubezpieczeniową. Pozwala to uniknąć sporów o odpowiedzialność między różnymi ubezpieczycielami – na przykład w przypadku pożaru domu, gdzie w przeciwnym razie należałoby sprawdzić, czy ogień rozprzestrzenił się z domu na system fotowoltaiczny, czy odwrotnie. W przypadku niektórych zakładów ubezpieczeniowych nie trzeba płacić wyższych składek za system fotowoltaiczny lub tylko od określonej mocy systemu.

Jeżeli panele fotowoltaiczne są zamontowana na gruncie, wówczas instalacja traktowana jako budowla i wymagane jest odrębne ubezpieczenie.

Czy utrata zysków z fotowoltaiki powinna być ubezpieczona?

To, czy powinieneś ubezpieczyć utratę dochodów z uszkodzonej instalacji fotowoltaicznej, zależy od tego, jaka jest wydajność instalacji PV i jak ją wykorzystujesz. Jeśli produkcja energii z fotowoltaiki służy jedynie do zasilania domu, generalnie nie warto wykupować ubezpieczenia od utraty dochodów. Wynika to z faktu, że można spodziewać się jedynie niewielkich dodatkowych kosztów związanych z awarią systemu. Nawet jeśli będziesz musiał polegać na energii elektrycznej z sieci przez kilka miesięcy, szkoda wyniesie zaledwie kilkaset złotych.

Brak oddzielnego ubezpieczenia od utraty zysków z fotowoltaiki

Nie ma osobnego ubezpieczenia od utraty zysków. Można jednak uwzględnić to ryzyko w ubezpieczeniu fotowoltaiki. Zawsze można uwzględnić utratę zysków w oddzielnych polisach ubezpieczeniowych dla PV. Trzeba tylko zastanowić się, czy ubezpieczyciel powinien pokrywać straty przez trzy, sześć czy dwanaście miesięcy. W przypadku wariantu trzy- lub sześciomiesięcznego składki zazwyczaj różnią się nieznacznie lub wcale.

Nie u każdego ubezpieczyciela przy ubezpieczaniu domu można ubezpieczyć się utraty zysków . Zapytaj swojego agenta, jaką ofertę może Ci przedstawić.

Najczęstsze przyczyny uszkodzeń instalacji fotowoltaicznych

Niemiecka organizacja zrzeszająca ekspertów budowlanych Bauherren-Schutzbund e.V. opublikowała w 2023 roku studium pt. „Wady i uszkodzenia instalacji fotowoltaicznych„. Z zebranych danych wynika, iż najczęstsze przyczyny uszkodzeń instalacji PV w latach 2016 – 2020 oraz częstotliwość ich występowania to:

• zużycie eksploatacyjne – 6,1 uszkodzeń na 1000,
• uderzenie pioruna – 3,1 na 1000,
• inne przyczyny – 2,9 na 1000,
• przepięcie – 2,6 na 1000,
• wichura – 1,5 na 1000,
• pogryzienie (najczęściej kabli) przez zwierzę – 1,5 na 1000,
• pożar – 0,7 na 1000,
• grad – 0,5 na 1000,
• wada produktu – 0,4 na 1000,
• braki deklarowanych właściwości – 0,3 na 1000,
• błędy wykonania – 0,2 na 1000,
• śnieg – 0,1 na 1000,
• planowanie realizacji – 0,1 na 1000.

Poniżej omówienie kilku z wymienionych powyżej przyczyn uszkodzeń fotowoltaiki.

Szkody spowodowane wyładowaniami atmosferycznymi i przepięciami

Według Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej w okresie maj-sierpień 2022 r. zarejestrowano ponad 400 tys. wyładowań piorunowych. Nic więc dziwnego, że systemy fotowoltaiczne są również narażone na uderzenia piorunów – na drugim miejscu pod względem częstotliwości występowania. Uszkodzenia spowodowane wyładowaniami atmosferycznymi i przepięciami mogą być spowodowane błędami instalacyjnymi i nieodpowiednim doborem zabezpieczeń ochronnych.

Wynikające z tego uszkodzenia modułów fotowoltaicznych wpływają między innymi na falownik. Podczas gdy w falowniku uszkodzeniu ulegają części elektroniki, w modułach solarnych zniszczeniu ulegają przede wszystkim diody bocznikujące w skrzynce przyłączeniowej. Znalezienie wadliwych modułów, możliwe jest poprzez pomiar charakterystyki prądowo-napięciowej (niektóre falowniki posiadają taką funkcję).

Uszkodzenie fotowoltaiki przez wichury

Uszkodzenia spowodowane wichurami występują częściowo ze względu na coraz bardziej ekstremalne warunki pogodowe. Uszkodzenia te mają szczególny wpływ na panele solarne i systemy montażowe. Chociaż uszkodzone moduły (np. z pękniętą szybą) można szybko rozpoznać gołym okiem, dużo trudniej jest wykryć uszkodzenia spowodowane mikropęknięciami i uszkodzeniem ogniw fotowoltaicznych.

Aby je zidentyfikować, można zastosować badania termowizją. W zależności od rodzaju i zakresu uszkodzonych ogniw w module fotowoltaicznym oraz przy pomocy pomiaru porównawczego innych modułów PV, można szacunkowo ustalić zakres powstałych uszkodzeń.

Uszkodzenia wywołane przez zwierzęta

Przyczyną jest najczęściej przegryzienie kabla solarnego przez kunę lub inne zwierzę, co powoduje spadek mocy lub całkowite zaprzestanie produkcji energii przez instalację fotowoltaiczną. Kabel solarny, który został uszkodzony lub również powodować nagrzewanie się do tego stopnia, że może stanowić poważne zagrożenie pożarowe.

Można się przed tym chronić zabudowując kable solarne w dodatkowej osłonie lub korytku kablowym.

Szkody wywołane pożarem

Uszkodzenia instalacji fotowoltaicznych spowodowane pożarem mają stosunkowo niewielki udział wśród wszystkich przyczyn szkód instalacji fotowoltaicznych. Na ogół nie można jednak szybko ugasić ognia w instalacji fotowoltaicznej co zazwyczaj powoduje rozległe straty.

Przyczyny pożarów można przypisać błędom montażowym lub wadom produkcyjnym komponentów instalacji PV, a także czynnikom zewnętrznym. Błędy te i wynikające z nich pożary często pojawiają się dopiero kilka miesięcy po uruchomieniu.

W większości przypadków przyczyna ognia jest również szybko identyfikowana. Przyczyną pożaru są najczęściej poniższe komponenty (posortowane w kolejności malejącej częstotliwości występowania):

• Falowniki
• Moduły fotowoltaiczne
• Okablowanie i komponenty po stronie prądu zmiennego
• Komponenty po stronie prądu stałego, takie jak skrzynki przyłączeniowe, przełączniki, kable i wtyczki.

Pora roku i dnia również odgrywają ważną rolę. Szczególnie w słonecznych miesiącach od kwietnia do sierpnia, w godzinach południowych i wczesnopopołudniowych dochodzi do powstania szkód pożarowych

Większość przyczyn można zminimalizować poprzez prawidłową instalację i regularną, profesjonalną konserwację. Jeśli pożar już wystąpił, należy skupić się na szybkim ponownym uruchomieniu systemu w celu zminimalizowania strat finansowych.

Uszkodzenia modułów PV spowodowane śniegiem

Mimo że zimy stają się coraz cieplejsze, a opady śniegu coraz rzadsze, intensywność opadów bywa czasami bardzo duża, co może prowadzić do uszkodzenia obciążonych śniegiem (szczególnie mokrym) paneli fotowoltaicznych.

Najbardziej narażone na ryzyko uszkodzenia są moduły solarne montowane pod niewielkim kątem. Ryzyko to różni się w zależności od położenia geograficznego. Wynikające z tego uszkodzenia obejmują od pęknięcia ogniwa do całkowitego pęknięcia modułów (pęknięcie szyby) i uszkodzenia systemu montażowego.

Podczas projektowania i montażu instalacji fotowoltaicznej warto rozważyć, w jaki sposób można usuwać śnieg z paneli fotowoltaicznych w przypadku obfitych opadów.